Ставка кандидата на пост министра финансов Стива Мнучина против пожилых людей

Рейтинг: 4.6 из 5
Автор
Вадим Соколов
Рейтинг автора
4.6

Независимо от политической принадлежности, все американцы могут согласиться с тем, что, когда наши пожилые бабушка и дедушка или родители обращаются к кому-то за финансовой помощью, мы хотим, чтобы этот человек был заслуживающим доверия. К сожалению, есть много компаний, готовых воспользоваться услугами пожилых людей. Стив Мнучин, кандидат избранного президента Дональда Трампа на пост министра финансов, с 2009 по 2015 год возглавлял одну компанию, обвиняемую в этом, - OneWest и ее дочернюю компанию по обратному ипотечному кредитованию, Financial Freedom. Находясь под руководством Мнучина, «Финансовая свобода» обвинялась в использовании пожилых людей, которые находились в тяжелом финансовом положении. Министр финансов является одним из важнейших экономических постов страны и играет важную роль в обеспечении процветания экономики США. Для этого нужен человек, которому можно доверять, и который в глубине души руководствуется интересами всех американцев.Судя по отчетам «Финансовой свободы», неясно, соответствует ли Мнучин этим требованиям.

В этой колонке рассматриваются некоторые свидетельства из отчета Financial Freedom, выделяются конкретные примеры недобросовестной практики в контексте других обвинений, направленных против бизнеса Мнучина. Во-первых, в нем кратко объясняется, как работает обратная ипотека, а также некоторые преимущества и недостатки, которые они имеют для потребителей. Затем в нем рассказывается о некоторых противоречиях, связанных с OneWest и Financial Freedom, а также приводятся конкретные примеры того, что кажется несправедливым.

Как работает обратная ипотека

Обратные ипотечные кредиты - важный инструмент для пожилых людей, испытывающих нехватку денежных средств, но они могут нанести вред, если кредитор не будет действовать ответственно. Обратная ипотека позволяет заемщику конвертировать собственный капитал в кредитную линию, ежемесячную выплату или единовременную денежную сумму. При справедливой структуре обратная ипотека может гарантировать, что у пожилых людей будет достаточно денег для удовлетворения своих основных потребностей и самостоятельной жизни.

Чтобы иметь право на обратную ипотеку, заемщику должно быть 62 года или больше, и рассматриваемый дом должен быть основным местом проживания заемщика. Заемщик также должен полностью оплатить все предыдущие ипотечные кредиты на дом или иметь возможность погасить ипотечный кредит из поступлений по обратной ипотечной ссуде. Потребители не обязаны выплачивать ссуду, пока они или их супруга живы, но они обязаны продолжать платить страхование имущества, налоги и общее содержание дома.

Эти продукты очень привлекательны для пожилых людей с богатым домом и без наличных денег, потому что ссуда обычно наступает только после смерти заемщика, а семья заемщика может либо заплатить причитающуюся сумму, либо передать дом кредитору в качестве погашения. Рынок этих продуктов значительно вырос за последние десятилетия, поскольку все большее число американцев приближается к выходу на пенсию с небольшими сбережениями и, в некоторых случаях, с недостатком уверенности в своей способности содержать себя. При правильном сбыте и эффективном регулировании обратная ипотека может обеспечить доход этим домохозяйствам, а также помочь снизить уровень бедности пожилых людей.

Однако обратная ипотека также может быть вредной из-за недобросовестной практики кредиторов и обслуживающих организаций. Многие потребители, получающие обратную ипотечную ссуду, не имеют точной информации и не имеют возможности вести переговоры с поставщиком. Иногда они не понимают, что несут ответственность за уплату налогов и страховку собственности. Обратная ипотека также может иметь высокие комиссии и подвергать домовладельцев большему риску потери дома из-за более высоких затрат на выполнение кредитных обязательств. Эти продукты могут быть проданы пожилым людям, которым, возможно, лучше подойдет более дешевая альтернатива, такая как кредитная линия собственного капитала или рефинансирование существующей ипотеки. Известно, что когда пожилые пары обращаются за обратной ипотекой, некоторые кредиторы также убеждают молодых партнеров не указывать свои имена в ссуде.Это приводит к тому, что ссуды подлежат погашению в момент смерти супругов-заемщиков. До смены правил овдовевшие супруги сталкивались либо с трудными переговорами с кредитором, либо с выплатой ссуд, либо с потерей своих домов.

Отчет об агрессивной потере права выкупа

В последнее время много писали о кандидате в госсекретарь Мнучине. Бывший партнер Goldman Sachs, управляющий хедж-фондом, кинопродюсер и руководитель банка получил прибыль от выгодной сделки с налогоплательщиками, которая компенсировала убытки его банка OneWest, когда он лишил права выкупа большое количество клиентов. OneWest лишил права выкупа около 36 000 домовладельцев только в Калифорнии.

OneWest не подвергался принудительным действиям, но в отношении компании были высказаны серьезные обвинения в правонарушениях. Просочившийся в сеть меморандум Генерального прокурора Калифорнии от 2013 года содержит утверждения о неоднократных неправомерных действиях в процессе обращения взыскания на OneWest, включая поспешное выселение недобросовестных домовладельцев из своих домов в нарушение требований уведомления и сроков ожидания, подделки документов о ссуде и нарушение правил аукционов по обращению взыскания. Представитель Мнучина отверг обвинения, заявив: «Подобные записки должны быть выброшены на помойку, а не новости».

Дочерняя ипотечная компания OneWest, Financial Freedom, получила меньше внимания в СМИ, но вызвала критику со стороны потребителей, государственных структур и инвесторов.

По данным Калифорнийской реинвестиционной коалиции (CRC), финансовая свобода - во главе с Мнучином - была ответственна за 39 процентов случаев потери права выкупа по обратным ипотечным кредитам, застрахованным Федеральным жилищным управлением (FHA), с апреля 2009 по апрель 2016 года. Рынок обратной ипотеки в основном состоит из застрахованных FHA обратных ипотечных кредитов. Хотя Financial Freedom больше не является источником обратной ипотеки, по оценкам CRC, в 2015 году она обслуживала около 17 процентов рынка обратной ипотеки. Короче говоря, доля Financial Freedom в общем объеме потерь права выкупа была значительно непропорциональна ее доле на рынке.

Организации по защите прав потребителей, такие как CRC и Национальный центр защиты прав потребителей, документально подтвердили, что финансовая свобода отказывает своим клиентам в справедливых вариантах уменьшения убытков или помощи, чтобы помочь им спасти свои дома. Они также выявили случаи, когда компания исключала ошибку. Подход Financial Freedom, по-видимому, отслеживает некоторые проблемные аспекты практики обратного ипотечного обслуживания, которые, хотя и являются законными, все же могут серьезно навредить пожилым клиентам.

Мнучин еще не прокомментировал практику Financial Freedom или какие-либо расследования, но OneWest, материнская компания Financial Freedom, защитила компанию, заявив CNN: «Подавляющее большинство критики наших методов обслуживания на самом деле является критикой правил, регулирующих наши требования. для обслуживания застрахованных [государством] обратных ипотечных кредитов ».

Безусловно, федеральные правила в настоящее время недостаточно строгие, чтобы защитить всех потребителей обратной ипотечной ссуды от злоупотреблений. Однако нормативные акты предоставляют компаниям достаточную гибкость, чтобы поступать правильно со стороны потребителей. Например, руководство Министерства жилищного строительства и городского развития США (HUD) по обратной ипотеке давно разрешает, но не всегда требует, чтобы обслуживающие компании предоставляли домовладельцам планы погашения, когда они не уплачивают налоги и страхование и рискуют потерять свои дом. Финансовая свобода, однако, часто решает не предлагать домовладельцам планы погашения налогов и страховок, даже если это спасет их дом. Это решение могло быть законным в соответствии с правилами HUD, но определенно не отвечало интересам пожилых заемщиков.

Ниже приведены некоторые отдельные истории, освещающие практику обслуживания Financial Freedom.

Только освещение в прессе остановило выселение 103-летней бабушки по формальным причинам.

Филиал CBS в Северном Техасе сообщил о 103-летней Миртл Льюис, которая получила обратную ипотеку в 2003 году и последовательно выполняла свои процентные обязательства перед Financial Freedom и ее предшественницей. Несмотря на это, «Финансовая свобода» дала ей небольшое предупреждение и быстро инициировала иск о лишении права выкупа после того, как она случайно позволила своей страховке истечь в течение одного месяца в нарушение кредитного соглашения. Банк Мнучина продолжал действовать даже после того, как Льюис осознала свою ошибку и восстановила страховку. Внучка Льюиса Акелия Херд сказала местным СМИ: «Честно говоря, это такое зло… настоящее зло… оставьте мою бабушку в покое, просто оставьте ее в покое». Только после значительного внимания средств массовой информации Financial Freedom прекратила свою деятельность по обращению взыскания.Представитель банка заявил новостному каналу, что в отношениях с Льюисом он соблюдает все требования закона.

92-летнюю вдову выселили за недостачу 27 центов

Национальный центр защиты прав потребителей сообщил о случае 92-летней вдовы О.Л. из Лейкленда, Флорида, которая жила в своем доме более 40 лет и страдала физическими недугами, а также плохим зрением. Финансовая свобода перешла к лишению права выкупа на том основании, что она не обеспечивала страхование ссуды в течение короткого периода времени. OL по ошибке произвел платеж, который был меньше 30 центов. Из-за своего ограниченного зрения она не смогла должным образом прочитать оставшийся счет и заплатила всего 3 цента на свой причитающийся остаток. Финансовая свобода исключалась из-за просрочки в 27 центов и не работала с домовладельцем, чтобы исправить явно незначительный дисбаланс. OneWest отказалась комментировать инцидент для Politico .

Действия потери права выкупа, противоречащие здравому смыслу

ProPublica сообщила, что Freedom Financial незаконно начала судебное разбирательство по выкупу права выкупа в отношении Джона Яна - 80-летнего корейского иммигранта, который живет и владеет малым бизнесом во Флориде - в 2015 году на том основании, что он нарушил условия своей обратной ипотеки, не проживая в собственном доме. дом. Банк утверждал, что отправил ему формы, подтверждающие, что он живет в своем доме, и что он никогда не отправлял их обратно. Ян отрицал свое право на проживание и представил доказательства того, что он проживал в этом доме. Компания Financial Freedom направила агента для юридического извещения о передаче права выкупа по тому же адресу, по которому она была изъята из-за отсутствия жилья. После того, как Ян обратился за помощью к адвокату, банк в конце концов прекратил свои действия по взысканию права выкупа и не дал дальнейших комментариев.

Помимо случаев недобросовестного поведения потребителей, практика финансового управления Financial Freedom привлекла к себе негативное внимание со стороны некоторых государственных чиновников и инвесторов. Обратная ипотечная компания является предметом открытого расследования Управления генерального инспектора HUD. Bloomberg сообщает, что расследование связано с бухгалтерской практикой компании. HUD пока не поделился с общественностью информацией о расследовании.

Bloomberg также сообщил, что Financial Freedom переоценила сумму, которую она получит от FHA по страховым возмещениям, примерно на 230 миллионов долларов. CIT, материнская компания OneWest и Financial Freedom, обнаружила этот недостаток после того, как уже приобрела банк. Сообщается, что CIT пытается продать подразделение Financial Freedom.

Вывод

В то время, когда Мнучин управлял бизнесом по обратной ипотеке в Financial Freedom, компания, похоже, действовала агрессивно по отношению к клиентам, когда по закону были доступны более благоприятные и достойные варианты. Приведенные выше истории домовладельцев и опасения, выраженные защитниками прав потребителей, вызывают вопросы о приверженности Мнучина благополучию американских семей, и эти инциденты должны быть дополнительно расследованы, чтобы определить, были ли какие-либо незаконные действия. Кандидаты в члены кабинета министров и правительственные чиновники должны соответствовать более высоким стандартам, чем это обычно наблюдается на Уолл-стрит, поскольку они являются хранителями общественного доверия и назначаются для обслуживания интересов общества. Их назначают не на основании их способности максимизировать собственную прибыль за счет пожилых американцев.

Колин МакАртур - научный сотрудник Центра американского прогресса. Сара Эдельман - директор по жилищной политике Центра.

Новости спорта

Изначально сайт создавался для пользователей со всех стран мира. Международный домен ориентирован на самых разных пользователей. Страницы сайта переведены на 46 языков, среди которых есть и азербайджанский. Это выгодно выделяет платформу на фоне конкурентов, так как многие из них либо не работают на территории данной страны, либо не имеют местной локализации.

Больше новостей