Какой вид страхования по инвалидности вам подходит?

Рейтинг: 4.6 из 5
Автор
Вадим Соколов
Рейтинг автора
4.6

Страхование по инвалидности на самом деле не страхует от травм и болезней - это страхование вашего дохода. Вот почему многие отраслевые эксперты называют это страхованием дохода по инвалидности .

Ваша способность работать и получать доход, вероятно, является вашим самым ценным активом. Когда серьезная травма или болезнь мешают вам работать, ваш доход и образ жизни подвергаются риску - и этот риск более существенен, чем думает большинство людей: каждый четвертый работник станет инвалидом в течение своей работы 1. И каждый восьмой будет иметь длительную нетрудоспособность на срок более пяти лет. 2 И хотя люди обычно связывают инвалидность с травмами, вызванными несчастными случаями, большая часть инвалидности на самом деле вызвана болезнью. Фактически, 90% длительных нетрудоспособности вызваны такими заболеваниями, как рак, болезни сердца и даже артрит. 3

Правильное покрытие - мощная защита от нарушения вашего образа жизни. Но процесс получения полиса по инвалидности может показаться сложным. В конце концов, это не то, чем вы занимаетесь каждый день, и есть о чем подумать.

Эта статья поможет упростить задачу, рассказав вам о:

Различные типы страхового покрытия и политики по инвалидности, и как они работают

Существует два основных типа страхования инвалидности: краткосрочное и долгосрочное. Оба предоставляют пособие, которое заменяет часть вашего дохода в размере от 50% до 80%. Эти деньги можно использовать на расходы на проживание, погашение ссуд или даже на сбережения. Несмотря на это сходство, эти два вида полисов покупаются по-разному и работают несколько по-разному, во многом потому, что краткосрочные потребности отличаются от долгосрочных потребностей.

В большинстве случаев нетрудоспособность носит временный характер, человек не может находиться на рабочем месте менее года. Краткосрочное страхование по нетрудоспособности (сокращенно ЗППП) предназначено для замены дохода в течение этих более коротких периодов восстановления после травмы или болезни. ЗППП обычно оформляется в рамках группового плана страхования на рабочем месте либо в качестве обязательного (оплачивается работодателем), либо в качестве добровольного (оплачивается работником). По этим планам обычно выплачивается пособие в течение трех-шести месяцев и часто включаются функции реабилитации, чтобы помочь сотрудникам быстрее вернуться к работе.

Другие виды инвалидности более тяжелые, продолжительные и даже постоянные. Долгосрочное страхование по нетрудоспособности (сокращенно LTD) предназначено для таких ситуаций, с выплатой, рассчитанной на многие годы - даже до выхода на пенсию, если это необходимо. В то время как LTD может быть доступна через работодателя, LTD также приобретается как индивидуальный полис, особенно владельцами бизнеса, врачами и профессионалами с более высокими доходами. Люди этих профессий часто обеспокоены тем, что могло бы случиться с образом жизни их семьи, если бы они больше не могли заниматься своей профессией.

По этой причине в индивидуальных полисах LTD обычно есть более подробное определение инвалидности, в котором проводится различие между инвалидностью по собственному роду занятий и инвалидностью по любой профессии . Политика в отношении любых занятий дает пособие только в том случае, если вы вообще не можете выполнять какую-либо работу - даже простую работу, полностью не относящуюся к вашей профессии. В соответствии с политикой собственного занятия выплачивается пособие, если вы теряете способность выполнять свою профессию или специальность. Некоторые операторы предлагают варианты, чтобы предоставить страхователям большую гибкость.

Пять основных характеристик политики по инвалидности

Страховой полис по инвалидности - это обязательный договор со страховой компанией о выплате определенного ежемесячного пособия, пока вы являетесь инвалидом. Каждый договор об инвалидности определяет следующие пять вещей:

  • Премия:сумма, которую вы (или ваш работодатель) платите за страховое покрытие.
  • Выгода:сумма, которую вы получаете каждый месяц, если вы не можете работать. В индивидуальной политике LTD льгота обычно не облагается налогом (если она не оплачена в долларах до налогообложения); для группового плана ЗППП, оплачиваемого вашим работодателем, пособие будет облагаться налогом.
  • Периодвыплатыпособия:максимальный период времени, в течение которого вы можете получать пособие.
  • Период ожидания:также называемый периодом исключения, это период времени после того, как вы стали инвалидом, пока вы не сможете начать получать пособия. Обычно это две недели для STD и варьируется для LTD в зависимости от того, что вы выбираете или предлагает оператор.
  • Определение инвалидности: вкаждой политике в отношении инвалидности есть конкретное определение того, что означает быть инвалидом, чтобы иметь право на получение пособия. В дополнение к «собственному роду занятий» и «любому роду занятий» также могут быть определены различные уровни инвалидности (например, «частичная инвалидность»), которые могут дать вам право на получение процентной доли от вашей общей суммы пособия.

Функции и возможности для адаптации политики к вашим индивидуальным потребностям

Все вышеперечисленное варьируется от политики к политике, поэтому обязательно задавайте конкретные вопросы, чтобы понять, какую выгоду вы получите, когда вы ее получите и при каких обстоятельствах. Если вы получаете полис по ЗППП по работе, вероятно, не будет много вариантов для адаптации вашего покрытия; но проверьте,переносимали политика (в большинстве случаев нет). Это означает, что вы можете взять полис с собой, если уволитесь от своего работодателя - пока вы платите страховые взносы, вы продолжаете получать страховое покрытие.

Другое дело - долгосрочный полис по инвалидности, приобретенный индивидуально. Страховые компании будут иметь один или несколько базовых договоров со стандартным набором функций и положений. Ваш контракт будет составлен с учетом суммы пособия, периода и определения инвалидности, которые вы выберете вместе с водителями (дополнительные положения), которых вы выберете, чтобы персонализировать свое страховое покрытие. Некоторые из положений, функций и райдеров, которые вы захотите рассмотреть, включают:

  • Неотменяемое положение: в немговорится, что страховщик не может повышать ваши страховые взносы, пока вы продолжаете их платить. Обычно идет с гарантированной возможностью возобновления.
  • Гарантированная возможность продления:положение, в котором говорится, что страховая компания не будет отменять ваш полис или изменять условия и функции, пока вы продолжаете выплачивать страховые взносы, но они могут повышать ваши страховые взносы (если только полис не подлежит отмене).
  • Отказ от страхового взноса:это означает, чтоот страховоговзноса отказываются, пока вы являетесь инвалидом и получаете пособие. Guardian идет еще дальше, предлагая план, по которому страховые взносы не выплачиваются еще через шесть месяцев после вашего выздоровления и прекращения льгот.
  • Выплата основного или расширенного пособия по частичной инвалидности:эти варианты защищают вас, выплачивая частичное пособие, если вы страдаете травмой или заболеванием, которое ограничивает вашу трудоспособность, но не приводит к полной инвалидности.
  • Корректировкастоимостижизни 4(COLA): водитель, заявляющий, что страховая компания увеличит ваше пособие с учетом инфляции.
  • Участник защиты студенческой ссуды 5:Эта дополнительная льгота дает дополнительные деньги для выплаты студенческой ссуды в течение льготного периода. Это особенно полезно для начинающих профессионалов, таких как врачи и юристы, которые вложили значительные средства в свое образование.
  • Вариант будущей покупки 6.Это позволяет вам увеличивать страховое покрытие в будущем по мере роста вашего дохода без необходимости проходить медицинский осмотр или предоставлять доказательства медицинской страховки.
  • Единовременное пособие по инвалидности 7:Предоставляет «бонусное» пособие в возрасте 60 лет, равное 35% от всей суммы пособий по нетрудоспособности или частичной нетрудоспособности, выплачиваемых до этого возраста, для компенсации потерянных сбережений в период нетрудоспособности в начале вашей карьеры. Этот гонщик доступен только через Guardian.
  • Пенсионная защита 8:водитель, который защищает пенсионные сбережения, заменяя взносы, которые вы сделали бы в свой план с установленными взносами, будучи полностью инвалидом.
  • Пособие по катастрофе:предоставляет дополнительные средства - до 100% замещения дохода - если из-за травмы или болезни вы не можете выполнять два или более видов повседневной жизни, у вас когнитивные нарушения или безвозвратная нетрудоспособность.

Большинство из перечисленных выше функций доступны в той или иной форме у различных поставщиков медицинских услуг. Крупные перевозчики позволят вам персонализировать вашу политику и другими способами.

Как приобрести наиболее подходящий для вас полис по инвалидности

Если вы можете получить страховое покрытие по инвалидности в рамках вашего пакета льгот для сотрудников (особенно при венерических заболеваниях), начните с этого. Вам понравятся более низкие групповые ставки страхового покрытия, и ваш работодатель может оплатить часть страховых взносов (или даже покрыть 100% страховых взносов, передаваемых половым путем). Если ваш работодатель предлагает LTD, возможности и преимущества могут быть ограничены по сравнению с индивидуальной политикой.

Как только вы узнаете, сколько страхового покрытия (если оно есть) доступно через работу, пришло время получить онлайн-расценки, а затем поговорить с финансовым специалистом или брокером, чтобы получить необходимую вам исчерпывающую политику по инвалидности. Убедитесь, что профессионал знаком с особенностями приобретения индивидуального полиса по инвалидности - если вы его не знаете, вам может помочь финансовый представитель Guardian. Расскажите своему финансовому представителю как можно больше о своем финансовом положении и проблемах, чтобы он начал изучать планы и варианты, которые наилучшим образом соответствуют вашим потребностям.

Обсудите различные сценарии страхового покрытия: что произойдет, если вы заболели, если у вас нет работы на несколько лет? Что делать, если у вас есть физическое нарушение, ограничивающее вашу продуктивность? Чем больше вы исследуете, тем больше вы осознаете ценность определения инвалидности, основанного на роде занятий. И обязательно попросите своего финансового специалиста найти политику, которая не подлежит отмене с гарантированной возможностью продления, чтобы ваши условия и страховые взносы оставались неизменными.

Ищите страховщиков с образцовыми рейтингами финансовой устойчивости

Убедитесь, что компании, от которых ваш консультант получает котировки, являются финансово сильными: вы хотите быть уверены, что страховая компания будет выплачивать пособие через годы или даже десятилетия.

Существуют надежные независимые источники рейтингов финансовой устойчивости (FSR), которые вы можете найти в Интернете, в том числе AM Best, Fitch Ratings, Moody's и Standard and Poor. Например, рейтинги Guardian FSR, присвоенные S&P, Moody's, AM Best и Fitch, были AA +, Aa2, A ++ и AA + соответственно. 9

А как насчет стоимости?

Ожидайте, что вы будете платить от 1% до 3% вашего годового дохода за комплексную политику индивидуального страхования инвалидности. 10 Фактические страховые взносы, которые вы выплачиваете, будут зависеть от суммы пособия, периода, а также положений и функций плана, описанных выше. Кроме того, будет проводиться процесс андеррайтинга, в ходе которого компания оценивает ваш возраст, образ жизни и состояние здоровья. По сути, вас попросят пройти медицинский осмотр.

Не откладывайте - чем вы моложе и здоровее, тем меньше страховой взнос по инвалидности. Есть и другие способы снизить затраты, например, выбрав более длительный период ожидания. Вы также должны изучить варианты уровней и градуированных премий, чтобы упростить оплату. И не расстраивайтесь: может показаться, что нужно много подумать, но, работая вместе, вы и ваш финансовый специалист сможете составить лучший план страхования по инвалидности: полис, который уникально адаптирован к вашим потребностям в защите.

Новости спорта

Изначально сайт создавался для пользователей со всех стран мира. Международный домен ориентирован на самых разных пользователей. Страницы сайта переведены на 46 языков, среди которых есть и азербайджанский. Это выгодно выделяет платформу на фоне конкурентов, так как многие из них либо не работают на территории данной страны, либо не имеют местной локализации.

Больше новостей